1. O “Segurês” Descomplicado: Glossário Essencial

Antes de analisar propostas, é essencial entender os termos do contrato de seguro:

• Apólice: O contrato que define coberturas, direitos e deveres. A seguradora deve estar sob regulação da SUSEP.
• Prêmio: O valor que você paga pelo seguro (à vista ou parcelado).
• Franquia: Sua participação obrigatória no reparo em sinistro parcial.
• Sinistro: Qualquer evento coberto: colisão, roubo/furto, incêndio, alagamento.
• Classe de Bônus: Desconto progressivo por renovações sem sinistro (0 a 10).
• Cobertura Compreensiva (Casco): Protege seu carro contra colisão, incêndio e roubo/furto.
• RCV (Danos a Terceiros): Cobre reparos a veículos/propriedade de terceiros e despesas de vítimas.

2. Decifrando as Coberturas: O que seu Seguro Realmente Cobre?

A base de um bom seguro é a combinação de Cobertura Compreensiva (Casco) e RCV (Danos a Terceiros). Avalie também as adicionais conforme sua rotina:

• Carro Reserva: Essencial para quem depende do carro. Confira dias (7, 15, 30) e categoria do veículo.
• Danos a Vidros, Faróis e Retrovisores: Cobertura barata e muito utilizada.
• Assistência 24h: Verifique a quilometragem do guincho; para viagens, prefira ilimitado.
• APP (Acidentes Pessoais de Passageiros): Cobre despesas médicas, invalidez e morte dos passageiros.

3. Cobertura para Terceiros (RCV): Proteção do seu Patrimônio

4. O Fator Preço: Como as Seguradoras Calculam seu Risco

O prêmio é definido por variáveis de risco. Os principais fatores:

• Perfil do Condutor: idade, tempo de CNH, sexo e estado civil.
• Uso do Veículo: CEP de pernoite, garagem em casa/trabalho e quilometragem média.
• Modelo do Carro: ano, custo de reparo e índice de roubo (ex.: Onix e HB20 têm histórico alto em capitais).
• Classe de Bônus: maior histórico sem sinistro = maior desconto.

5. Questionário de Risco: A Verdade que Pode Salvar sua Apólice

O contrato de seguro é regido pela boa-fé. Omitir informações no questionário pode levar à negativa de indenização por agravamento de risco. Atenção a erros comuns:

• Condutor principal: declarar a mãe quando o filho de 18 anos dirige o carro.
• Garagem: informar garagem quando o carro dorme na rua.
• Uso do veículo: dizer lazer quando é usado para trabalho/app.

6. O Guia da Economia: Como Pagar Menos no Seguro

• Cote com pelo menos 3 seguradoras em toda renovação.
• Ajuste a franquia para equilibrar custo e risco.
• Instale rastreador/alarme quando gerar desconto.
• Preserve a classe de bônus; pequenos reparos podem valer do próprio bolso.
• Informe sua rotina com precisão (ex.: home office pode reduzir o preço).
• Se puder, pague à vista para obter desconto.

7. Seguro para Casos Especiais

• Carros modificados: alterações devem ser informadas, aceitas pela seguradora e regularizadas no documento.
• Carros com GNV: exijam cobertura específica e inspeção.
• Carros antigos (“placa preta”): modalidade de Valor Determinado definida em apólice.
• Carros blindados: pedem apólice específica que inclua a blindagem.

8. Perda Total (PT): Quando o Carro “Morre”

Considera-se PT quando o custo de reparo atinge ≥ 75% do valor do veículo. A indenização é de 100% da Tabela FIPE do mês do sinistro. Débitos (IPVA, multas, financiamento) são descontados e o salvado passa à seguradora.

9. Passo a Passo em Caso de Sinistro

1. Segurança: sinalize o local e proteja os envolvidos.
2. BO: registre boletim de ocorrência quando aplicável (muitos casos podem ser online).
3. Comunicação: contate a seguradora e abra o aviso de sinistro.
4. Vistoria: leve o carro à oficina credenciada para avaliação.
5. Reparo: após autorização, pague a franquia diretamente à oficina.

Fontes e Referências

• Superintendência de Seguros Privados (SUSEP)
• Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (FIPE)
• Código Civil Brasileiro
• Fundação de Proteção e Defesa do Consumidor (PROCON)

Leituras recomendadas

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Perguntas frequentes